轉貼自MyGoNews
善用3種優惠房貸不會成屋奴
內政部舉例說明，假定張先生同時申請內政部青年安心成家方案及財政部青年安心成家優惠貸款，最高額度為700萬（200萬加500萬），且選擇貸款年限由20年延長為30年，則張先生每月攤還本息的負擔約減少1萬元至1萬1千元左右，但總繳款的利息支出將增加大約72萬元至79萬元左右。
目前財政部推出的「青年安心成家優惠貸款」，由各公股銀行自行辦理，申辦人資格為：1.20-45歲；2.本人及配偶名下無自用住宅。可貸最高額度為500萬元，貸款年限可達30年，寬限期最長為3年，貸款利率前2年1.64%、第2年起為1.94%。
內政部則有「青年安心成家方案」與「整合住宅補貼方案」，前者資金來源是由住宅基金編列預算補貼，申請人資格為：1.20-40歲(換屋20-45歲)新婚或育有未成年子女者；2.家庭年收入在百分之八十分位點以下【台北、新北247萬、高雄184萬、其他縣市166萬】；3.無自用住宅或僅持有一戶住宅且該住宅係申請日前二年內購置並已辦理貸款之住宅。可貸額度為200萬元，貸款年限為20年，寬限期最長為5年，利率為：前二年零利率，第三年起，第一類(弱勢戶)：0.762%；第二類(50百分位以下)：1.337%；第三類(50百分位以上)：2.195%。
內政部另外提供的「整合住宅補貼方案」，主要由住宅基金提供貸款，申請人資格為：1.中低收入、弱勢家庭；2.家庭年收入在百分之五十分位點以下【台北、新北158萬、高雄111萬、其他縣市103萬】；3.無自用住宅或僅持有一戶住宅且該住宅係申請日前二年內購置並已辦理貸款之住宅。可貸額度為220萬元，貸款年限20年，寬限期最長為5年，利率為：一般戶1.337%，弱勢戶0.762%。
【MyGoNews 林承志/台北報導】中央銀行連續升息，目前市場上除了政策優惠房貸，一般房貸利率下限已由1.76%上調至1.84%，利率愈來愈高，此時很多首購民眾會使用「還款寬限期」來降低購屋門檻。房仲業者指出，「還款寬限期」是先甘後苦的還款方式，在薪資所得增加不易，但利率長期看升走勢下，更要謹慎使用寬限期，免得寬限期結束後，每月還款三級跳，導致個人無力還款，房屋淪為被法拍的命運。
美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示，所謂「還款寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金，但等寬限期一過，房貸本金就會擠壓在剩下的年限內攤還，負擔自然頓時變重，是一種「先甘後苦」的房貸還款方式，適合購屋初期所得較低，但預計之後所得可顯著成長的民眾使用。
以房屋貸款500萬元為例，若還款年限是20年、利率3%，採一般本金利息平均攤還方式，則每個月要繳27730元房貸，若改採前3年「還款寬限期」，則前3年每個月繳交的房貸只要12500元，還不到前者的一半，自然會讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺，也因此常常讓很多首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」。
以上述個案為例，一旦寬限期結束後，每個月房貸負擔就從先前的12500元「倍增」到31319元，每個月要多繳將近2萬的房貸；如果採用前5年只付息的方式，第6年起每月應繳金額就會飆到34530元，幾乎是前面每月金額的3倍。若之後所得沒有增加，很容易就會造成繳款不正常，最後只有等法院來查封拍賣了。
因此李恆宇特別提醒首次購屋民眾，在目前全球熱錢流竄的壓力下，央行還是會緩步調升利率來抑制通膨，房貸利率仍將逐步走高，所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」，除非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長，否則還是回歸房貸基本的「三三原則」：自備款3成、每個月房貸不超過家庭所得三分之一，才不會有個人信用受損的風險。
美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示，所謂「還款寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金，但等寬限期一過，房貸本金就會擠壓在剩下的年限內攤還，負擔自然頓時變重，是一種「先甘後苦」的房貸還款方式，適合購屋初期所得較低，但預計之後所得可顯著成長的民眾使用。
以房屋貸款500萬元為例，若還款年限是20年、利率3%，採一般本金利息平均攤還方式，則每個月要繳27730元房貸，若改採前3年「還款寬限期」，則前3年每個月繳交的房貸只要12500元，還不到前者的一半，自然會讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺，也因此常常讓很多首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」。
以上述個案為例，一旦寬限期結束後，每個月房貸負擔就從先前的12500元「倍增」到31319元，每個月要多繳將近2萬的房貸；如果採用前5年只付息的方式，第6年起每月應繳金額就會飆到34530元，幾乎是前面每月金額的3倍。若之後所得沒有增加，很容易就會造成繳款不正常，最後只有等法院來查封拍賣了。
因此李恆宇特別提醒首次購屋民眾，在目前全球熱錢流竄的壓力下，央行還是會緩步調升利率來抑制通膨，房貸利率仍將逐步走高，所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」，除非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長，否則還是回歸房貸基本的「三三原則」：自備款3成、每個月房貸不超過家庭所得三分之一，才不會有個人信用受損的風險。
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